[4/7] 계좌 만기 이후 수령 전략 – 연금화 vs 일시금 최적화

“세금 아끼려고 들었는데, 받을 때 왕창 떼면 의미 없는 거 아닌가요?”
절세형 투자계좌(IRP, 연금저축, ISA)의 진짜 핵심은 ‘입금’보다 ‘출금’에 있습니다.
우리가 얼마나 ‘똑똑하게 꺼내느냐’에 따라,
수익의 크기도, 세금 부담도 완전히 달라질 수 있거든요.

오늘은 많은 직장인들이 궁금해하는 계좌 만기 이후의 수령 전략을
사례 중심으로 쉽고, 실전적으로 정리해드릴게요.

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왜 ‘받는 방법’이 중요한가?

IRP와 연금저축은 55세 이후부터 연금 개시가 가능하며,
ISA도 만기 후 일정 조건을 충족하면 연금계좌로 이체할 수 있습니다.

하지만 문제는,
‘어떻게 받느냐’에 따라 세금 차이가 최대 수백만 원까지 난다는 것!

• 연금 형태로 나누어 받으면 세율 3.3~5.5%
• 일시금으로 한 번에 찾으면 기타소득세 16.5% 부과

즉, 무작정 꺼내면 혜택 반납이 될 수도 있습니다.

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수령 전략 ① 연금화: 시간은 돈이 된다

✔ 장점

• 분할 수령으로 세율 최소화
• 종합과세 분리 혜택 (연 1,200만 원까지)
• 복리 효과 유지 (계좌 내 자산 운용 지속 가능)

✔ 추천 대상

• 은퇴 후 생활비 보완이 필요한 경우
• 타 연금(국민연금 등)과의 조합 고려 시
• 건강, 수명 리스크에 대한 대비가 필요한 경우

예시
55세 은퇴 직장인 A씨, IRP + 연금저축 총합 1억 5천만 원 보유.
→ 매달 60만 원씩 25년간 수령 설계 시, 연금소득세율은 3.3% 이하 유지 가능.
→ 연금소득 공제와 병행하면 실질 세부담 거의 0원.

 

수령 전략 ② 일시금: 유동성은 내 손에

✔ 장점

• 목돈이 필요한 시점에 자율 수령
• 투자전환, 부동산 구매 등 계획 유연성 확보

✔ 주의사항

• 기타소득세 16.5% → 최대 300만 원까지 날아갈 수 있음
• 연금 수령 가능 기간 중 일시 인출 시 ‘연금소득’ 혜택 상실

예시
60세 B씨, 연금저축 5,000만 원 일시 인출 시
→ 825만 원 세금 발생 (16.5%)
→ 연금수령 요건 충족 전 인출 시 추가 과세 + 불이익 동반

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하이브리드 전략: ISA 연계 수령법

ISA 계좌를 3년 이상 보유하면,
최대 3,000만 원까지 연금계좌로 이체하여 연금 수령 혜택을 받을 수 있습니다.
이것이 바로 ISA → 연금계좌 연계 전략.

✔ 어떻게 활용하나?

1. ISA 수익 발생 시 만기까지 유지
2. 연금저축 or IRP로 계좌 이전 신청
3. 해당 금액도 연금소득세율 적용(3.3~5.5%)

추가 장점

• ISA 수익금 전액, 비과세 전환 후 이연 과세
• IRP 한도에 포함되지 않아 수령액 분산 가능

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세금 폭탄 피하는 현실적인 조합법

[55~64세]

• 국민연금 개시 전 → 연금저축 수령 중심
• IRP는 이연하며 복리로 굴리는 전략

[65세~70세]

• 국민연금 + 연금저축 병행 수령
• IRP는 매년 공제 한도 내에서 일부 수령

[70세 이후]

• 건강 상태와 수령 필요성 고려
• ISA 잔여자금 일시 인출 or 해외 은퇴플랜 조정

 

실전 루틴: 지금 바로 해야 할 5가지

1. IRP/연금저축 수령 시뮬레이션 돌리기
2. ISA 만기 이전, 이체 가능 여부 점검
3. 국민연금 예상 수령액 확인 → 합산 과세 리스크 점검
4. 연금 수령 개시 시점별 세금 계산
5. 수령 계획표 + 생활비 가계부 연계하기

마무리 – 수익은 투자로, 실속은 출금 전략으로 완성된다

절세 계좌는 시작도 중요하지만,
어떻게 끝내느냐가 진짜 핵심입니다.

IRP·연금저축·ISA는 단순히 ‘모으는 수단’이 아니라
은퇴 이후를 설계하는 생존 자산입니다.

분할 수령으로 세금을 최소화하고,
ISA와의 연계를 통해 ‘복리+비과세+연금’의 황금 트라이앵글을 완성해보세요.

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