[2/7] IRP vs 연금저축 vs ISA – 당신에게 맞는 절세 조합은?

직장인의 자산은 전략에서 갈린다

연금저축, IRP, ISA.
세 가지 절세 계좌가 있다는 건 알지만, “내 상황에선 뭘 먼저 해야 하지?” 고민되는 게 현실입니다.

특히 세액공제, 비과세, 복리 효과, 노후 수령 방식까지 각기 다른 장점이 있어서 무작정 가입하면 손해입니다.
이번 글에서는 2025년 기준 제도 업데이트를 반영해, 직장인 라이프스타일과 소득 구간별로 이 3가지 계좌의 최적 조합을 제안합니다.

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1. 절세의 시작은 연금저축+IRP

IRP와 연금저축은 세액공제 혜택이 큰 만큼, 연말정산을 준비하는 직장인에게 필수입니다.

왜 둘 다 개설해야 할까?

• 연금저축: 연 400만 원까지 납입 시 세액공제 13.2~16.5%
• IRP: 추가로 300만 원까지 납입 가능 (합산 700만 원 한도)

연 700만 원 납입 시 최대 약 115만 원 세금 환급 가능!

추천 전략

• 소득 5,500만 원 이하: 세액공제율 16.5% → 둘 다 꽉 채우자
• 5,500만 원 초과: 세액공제율 13.2%지만, 여전히 효율적인 절세 수단

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2. ISA는 ‘비과세 저수지’로 활용하자

ISA는 세액공제는 없지만 수익에 대해 비과세 혜택이 있는 계좌입니다.
“연금계좌 납입 끝났다면 ISA로 흐름을 분산해야 한다!”

ISA 기본 조건 (2025년형)

• 3년 이상 보유 시, 이자·배당·매매차익 200~400만 원까지 비과세
• 투자 수익이 높은 직장인, 주식투자 관심 많은 직장인에게 유리

활용 전략

• 연금저축+IRP 납입 후 남은 투자 여력 → ISA에 ETF or 주식 분산 투자
• 특히 ISA → 연금계좌 전환 시 추가 절세 가능 (3,000만 원 한도)

3. 계좌 조합별 전략: 이런 상황이라면 이렇게!

▶ 소득 4천만 원대, 절세가 급한 신입 직장인

• 연금저축 35만 원/월, IRP 25만 원/월 자동이체
• 연말 세액공제 + 복리 효과 + 투자 기반 다지기
• ISA는 아직 고려 안 해도 OK

▶ 소득 6천만 원대, 안정+투자 밸런스 원하는 대리급

• IRP + 연금저축 모두 납입
• ISA 개설 후 월 10~20만 원 ETF 투자 시작
• 목표: 연금계좌로 55세 이후 노후 설계 + ISA로 중장기 자산운용

▶ 소득 1억+ 상위직급, 본격 자산가형 전략

• 세액공제는 덤, ISA 집중도 높이기
• ISA에서 해외ETF, 달러자산 중심 운용
• 연금계좌는 수령 전략까지 설계 (최적 수령 나이 분석)

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4. 핵심: 복리는 시간이다

절세 전략도 중요하지만, 시간이 곧 복리 수익이 된다는 점을 잊지 말자.

• 10년 투자 시 평균 연 수익률 5%
• 복리 효과 = 원금 + 이자 + 이자에 붙는 이자
• 연금저축과 IRP는 세제 혜택을 받으면서도, 복리 효과를 극대화할 수 있는 계좌

“절세는 시작이고, 복리는 결과다.”

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5. 지금 시작하는 실전 루틴

실천 팁:

• IRP/연금저축/ISA 전부 온라인 증권사에서 1시간 안에 가입 가능
• 자동이체부터 설정해두면 ‘강제 복리 시스템’ 구축 완료
• 매년 11~12월에 세액공제 한도 점검 + ETF 리밸런싱 해주기

 

다음 예고

3편에서는 계좌별 ETF 구성 전략을 구체적으로 알려드립니다.
안전한 운용 vs 공격적인 투자…
계좌마다 ETF를 어떻게 골라야 수익률과 절세를 동시에 잡을 수 있을까?

놓치지 마세요: “계좌별 ETF 선택법 – 연금에도 공격 투자가 될까?”

2025.05.02 - [투자&재테크 이야기] - [3/7] IRP·연금저축·ISA별 ETF 포트폴리오 전략 (2025년 실전편)

[3/7] IRP·연금저축·ISA별 ETF 포트폴리오 전략 (2025년 실전편)