[모르면 무너지는 생각들 1/5] “연금이면 충분하겠지?” – 착각이 만든 노후 함정

“은퇴 후 연금이면 살 수 있겠지… 정말 그럴까요?”

40대가 되고 나니, 문득 노후가 *‘생각보다 가까운 현실’*처럼 다가옵니다.
회사 선배들 퇴직 이야기를 들으면, 마음 한편이 먹먹해지죠.
대부분 이렇게 말합니다.

“나는 국민연금이랑 퇴직연금 있으니까 괜찮아.”
“연금만으로 노후까지 어떻게든 되겠지.”

저 역시 그렇게 생각했어요.
하지만, 그 믿음이 ‘위험한 착각’이라는 걸 깨닫는 데 오래 걸리지 않았습니다.

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국민연금, 과연 충분할까요?

우선, 국민연금 월 수령액은 얼마일까요?

• 2025년 기준, 평균 수령액은 약 58만 원 수준
• 가입기간이 길고 소득이 높았던 분들도 월 100만 원 내외
• 그나마 65세 이후부터 수령 시작
  → 연금이 시작되기 전까지의 공백? 스스로 메워야 합니다.

또 하나.
“퇴직연금이 있으니까 괜찮다”고요?

퇴직연금(IRP/DB형 등)은 세액공제 혜택이 있는 상품이지,
“노후 생계를 책임지는 완성형 시스템”은 아닙니다.
실제로, 퇴직 후 3~5년 만에 이 돈을 다 써버리는 사례가 흔하죠.

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연금은 ‘소득 루틴’이 아니라 ‘보조 수단’입니다

연금은 ‘루틴형 소득 시스템’이 아닙니다.

• 상황이 바뀌면 줄어들고
• 물가에 못 미치고
• 예상보다 늦게 지급되거나, 수령 시기를 스스로 조절해야 하는 구조죠.

즉, 연금은 ‘기초 보장’일 뿐,
삶의 구조를 지탱할 ‘현금흐름 자산’은 따로 필요합니다.

 

그럼 어떻게 대비해야 할까요?

바로 지금부터, ‘루틴형 자산 구조’를 만들어야 합니다.
아래의 루틴 3가지를 꼭 점검해보세요.

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✅ 루틴 1. IRP·연금저축 납입 루틴 만들기

• 세액공제 최대한도 기준으로 연 600~900만 원 루틴화

ETF 중심 장기 포트폴리오 설계 필요
→ 2025.05.02 - [투자&재테크 이야기] - [3/7] IRP·연금저축·ISA별 ETF 포트폴리오 전략 (2025년 실전편)

[3/7] IRP·연금저축·ISA별 ETF 포트폴리오 전략 (2025년 실전편)

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✅ 루틴 2. 비연금 자산의 ‘현금 흐름화’

• 예: 월세형 소형 부동산 / 고배당 ETF / P2P 수익 루틴
• 핵심은 **“현금이 매달 들어오느냐”**입니다.

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✅ 루틴 3. 수령 타이밍과 조합 전략 수립

• 국민연금은 늦게 받을수록 수령액 증가
• 연금저축은 55세 이후, 10년 이상 나눠 받기 유리

2025.04.23 - [투자&재테크 이야기] - 연금 수령의 기술 – 세금 줄이고 현금흐름 높이는 연금 수령 전략

연금 수령의 기술 – 세금 줄이고 현금흐름 높이는 연금 수령 전략

 

마무리하며 – ‘착각’을 바꾸면 ‘시작’이 됩니다

노후가 막막한 이유는
돈이 없어서가 아니라,
현실을 모른 채 시간만 보내고 있기 때문입니다.

그리고 그 현실은,
지금의 내가 만든 루틴으로만 바꿀 수 있습니다.

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다음 편 예고

“내 집만 있으면 노후는 안심?” – 유동성의 함정

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